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Solliciter un crédit professionnel

Pour démarrer une entreprise – et la faire ensuite fonctionner –, il est indispensable de disposer de moyens financiers. Pour beaucoup d’entrepreneurs, cela signifie concrètement qu’il faut emprunter. Ce page vous éclairera sur la meilleure manière de préparer l’entretien avec votre banquier. Disons d’emblée, pour lever toute ambiguïté, que solliciter un crédit professionnel n’est pas une épreuve de force et encore moins un interrogatoire! Le banquier est, avant toute chose, un partenaire qui vous aide à réaliser votre projet. Cela revient à dire qu’il faut être bien préparé et savoir ce que votre partenaire financier juge important. Vous augmentez ainsi vos chances d’obtenir le crédit souhaité.

La présentation de votre projet

Comme dans toute relation, la confiance joue un rôle essentiel dans les rapports qui se nouent entre votre partenaire financier et vous. La banque à laquelle vous vous adressez souhaitera toujours apprendre à vous connaître avant de s’engager éventuellement avec vous sur un plan professionnel. Il est donc important que vous lui fournissiez toute l’information utile.

Lorsque l’activité professionnelle existe déjà, la banque pourra se forger une opinion grâce aux résultats financiers que vous lui présenterez. En revanche, lorsqu’il s’agit d’une nouvelle activité, il vous faudra convaincre la banque du fait que votre projet a de grandes chances d’aboutir et que vous êtes la personne idéale pour diriger votre entreprise. En fait, votre banquier vous posera des questions identiques à celles que vous vous êtes vous-même posées lorsque vous avez élaboré votre business plan et votre plan financier.
 
Concrètement, il souhaitera être bien informé sur : 

  • vous-même ; 
  • votre projet ; 
  • votre situation financière.

Les raisons qui motivent votre besoin de crédit

Un indépendant ou une entreprise peut avoir besoin d’un crédit pour d’innombrables raisons. Le crédit peut, par exemple, servir à pallier un manque provisoire de liquidités ; il peut aussi permettre de financer des investissements. Différents types de crédits, présentant des caractéristiques spécifiques, répondent à ces besoins.

Ce n’est que lorsque vous aurez exposé à votre banquier ce que vous souhaitez exactement, quels sont vos moyens et vos besoins, qu’il pourra choisir le type de crédit qui cadre le mieux avec votre projet.

L’approche adoptée par la banque

Dès qu’il dispose de l’ensemble des informations nécessaires, le banquier peut ommencer son travail et examiner le potentiel financier de votre future affaire ou entreprise. Pour réaliser cette analyse financière, il va notamment prendre en compte les paramètres suivants.

  • La solvabilité de l’entreprise ou de l’entrepreneur lui-même. Quelle est leur indépendance financière ? Pour répondre à cette question, le banquier s’intéressera en particulier à l’importance des fonds propres par rapport aux moyens mis à la disposition de l’entreprise (passif).
  • La rentabilité et la capacité de remboursement. Le chiffre d’affaires, le résultat net, mais aussi le cash-flow net – ou capacité d’autofinancement – entrent ici en ligne de compte. Il s’agit donc des moyens financiers dont vous disposez et avec lesquels vous ne devez faire aucune dépense courante.
  • La liquidité doit permettre à l’entreprise d’honorer ses engagements à court terme.
  • Votre partenaire financier soupèsera finalement les atouts et les risques avant de prendre une décision concernant votre demande de crédit.

Conclusion : soyez bien préparé

Le message principal en rapport avec votre demande de crédit est très simple : veillez à être bien préparé pour l’entretien avec votre banquier de confiance. Disposez de toute l’information nécessaire, correctement mise à jour. Réalisez un dossier complet, ordonné et soigné. Ce qui ne peut pas manquer dans votre dossier:
 
Pour vous présenter vous-même 


  • votre carte d’identité ; 
  • votre CV.
Pour présenter votre entreprise 
  • les statuts et les modifications aux statuts ; 
  • la composition de l’actionnariat ;
  • les cartes d’identité des représentants de la société ; 
  • les personnes ayant pouvoir de signature.
Pour expliquer la faisabilité de votre projet 
  • le plan d’affaires ; 
  • le plan financier ; 
  • d’éventuels permis ; 
  • les contrats de location et/ou loyers futurs ; 
  • un devis de l’architecte en cas de construction neuve ; 
  • en cas de reprise d’une entreprise existante :
    • le contrat de rachat ; 
    • les bilans des trois dernières années ; 
    • la déclaration d’impôts du cédant.

Pour commenter votre situation financière 

  • Si vous êtes indépendant :
    • les deux dernières déclarations d’impôts ; 
    •  les comptes d’exploitation des trois dernières années. 
  •  Lorsqu’il s’agit d’une société : 
    •  les comptes annuels et bilans détaillés des trois dernières années.
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